Автомобиль — удовольствие не из дешевых. Причем во всех отношениях: стоимость такой покупки зачастую немаленькая, а еще ведь нужно тратиться на бензин и обслуживание. Одна из наиболее пугающих статей расходов — возможные аварии, в результате которых требуется ремонт автомобиля, а если вы еще и виновник — возмещение ущерба пострадавшим. Только в Минске ежедневно происходит около ста ДТП. Предугадать расходы невозможно, так что здесь вряд ли приходится говорить о сбережениях. Но подстелить соломку можно — застраховаться. Какой полис выбрать и на что рассчитывать при наступлении страхового случая?

В каско или на гражданке?

Любому автолюбителю известны два основных вида страхования транспортных средств — автогражданка (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСГО ВТС) и автоКАСКО. С первым, казалось бы, все ясно — это обязательный вид страхования, а, значит, должен быть у каждого. Зачем тогда автоКАСКО? Дело в том, что это два совершенно разных вида страхования, которые не дублируют друга, а, скорее, дополняют.

В частности, ОСГО — это социальное страхование. Его суть заложена уже в самом названии, объясняет начальник отдела методологии управления транспортного страхования Белгосстраха Максим Овчиников:

— Это обязательный вид страхования, он действует в Беларуси с 1999 года. Дело в том, что согласно Гражданскому кодексу владелец источника повышенной опасности (в нашем случае автомобиля) несет ответственность за вред, причиненный его автомобилем третьим лицам. В автогражданке страхуется риск причинения вреда третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Например, когда водитель в ДТП автомобилем причинит кому-то вред — другому автомобилю, дорожным знакам, светофору — ущерб потерпевшим возмещается по автогражданке, свою машину виновник ДТП ремонтирует за свой счет.

Страхование автомобиля по системе автоКАСКО предполагает защиту именно вашего автомобиля и гарантирует возмещение затрат на его ремонт. Если в автогражданке страховым случаем является только ДТП, то при автоКАСКО перечень страховых случаев значительно расширяется: это и повреждение лобового стекла вылетевшим камнем, и съезд в кювет, а также столкновение с животными,  причинение вреда неустановленными лицами, возгорание транспортного средства и многое другое.

По этому виду страхования не важно, владелец — виновник или потерпевший: здесь застрахован именно автомобиль. После ДТП страхователю не нужно думать, сколько будет стоить ремонт или как и где лучше ремонтировать свой автомобиль. В то время как по автогражданке страховое возмещение получает только сторона, признанная в ДТП потерпевшей.

Выбор на износ

Представим среднестатистическое ДТП, в котором у виновника есть автогражданка, а у потерпевшего дополнительно есть автоКАСКО. В этом случае пострадавший может воспользоваться одним из двух вариантов: выплата от страховой компании виновника по автогражданке или возмещение от своей страховой по автоКАСКО. Вероятно, второй вариант будет предпочтительнее. Максим Овчиников поясняет, почему:

— В Гражданском кодексе есть норма, что лицо, причинившее вред, должно восстановить имущество, поврежденное им, в то состояние, которое было до момента повреждения. Именно поэтому по договору автогражданки в случае замены поврежденных деталей для расчета размера страхового возмещения принимается стоимость деталей с учетом износа — грубо говоря, б/у. При ремонте по страхованию автоКАСКО в соответствии с условиями страхования принимается стоимость новых деталей — то есть производится ремонт без учета износа. Человек передает машину на станцию, где ее ремонтируют и при ремонте используют только новые детали.

Без бумажной волокиты

Одна немаловажная деталь, которая может существенно упростить жизнь автовладельцам, — в некоторых случаях при мелких ДТП можно получить страховую выплату без вызова сотрудников ГАИ. Эта возможность есть как у тех, кто имеет полис автоКАСКО, так и у застрахованных по автогражданке — размер выплаты во втором случае ограничен суммой 400 евро, поясняет Максим Овчиников:

— В автогражданке для этого должен соблюдаться ряд обязательных условий. Во-первых, участников ДТП должно быть только два, во-вторых, должен быть причинен только материальный ущерб, в-третьих, стороны должны четко установить, кто из них виновник, а кто потерпевший, в-четвертых, у обоих должны быть действующие договоры автогражданки, в-пятых, стороны не имеют претензий к состоянию друг друга — то есть оба трезвые.

Если все условия соблюдены, участники ДТП могут не вызывать ГАИ и вправе заполнить специальный бланк (Извещение об автоаварии). На оборотной стороне — инструкция, как правильно оформить извещение. После заполнения обе стороны ставят свои подписи, а виновник происшествия делает это дважды — он должен также подтвердить, что признает себя ответственным за причинение вреда (виновником). Потерпевший с оригиналом заполненного извещения вправе обратиться в страховую компанию за выплатой страхового возмещения.

С выплатой страхового возмещения еще один интересный нюанс. Речь идет об автоКАСКО. Дело в том, что для полного возмещения ущерба автомобилист должен представить справку компетентного органа. В противном случае страховщик выплачивает только определенный процент стоимости поврежденного объекта. В Белгосстрахе, к примеру, без представления справки компетентного органа Правилами страхования предусмотрена выплата страхового возмещения в размере, не превышающем 7% от страховой стоимости автомобиля, а по остеклению (ветровое, задние, боковые стекла) — в размере ущерба, рассчитанном  с учетом условий страхования.

Есть варианты

Для автомобилиста, чья машина оказалась разбитой, есть еще одно немаловажное отличие между автогражданкой и автоКАСКО. В первом случае лимит страхового возмещения по одному ДТП ограничен 10 000 евро, по автоКАСКО — страховой стоимостью автомобиля. В чем разница? Максим Овчиников приводит пример:

— Представим случай, когда грузовик повреждает дорогой автомобиль, например “Бентли”. По факту ДТП страховщик виновной стороны по автогражданке исполнил свое обязательство и выплатил потерпевшему максимально возможную сумму с лимитом в 10 000 евро. Потерпевший, если ему этой суммы оказалось недостаточно для ремонта своего автомобиля, чтобы истребовать с виновника ДТП оставшуюся часть суммы, вправе обратиться в суд.

В таких ситуациях нелегко бывает обеим сторонам: у виновника денег может не быть и потерпевшему придется долго дожидаться полной компенсации. Обезопасить себя от такого исхода можно: если речь идет о потерпевшем — полис автоКАСКО, по которому все расходы по ремонту автомобиля возьмет на себя страховая компания, виновнику же пригодится добровольное страхование гражданской ответственности, — заключается дополнительный договор к договору автогражданки, который позволяет увеличить лимит ответственности еще на 5—30 тысяч евро.

К слову, это не единственный дополнительный вид автострахования. На автомобиле можно попасть не только в ДТП — машина может просто сломаться. Поломка автомобиля в дороге — неприятность, с которой поможет справиться добровольное страхование расходов, связанных с эксплуатацией транспортных средств, или технический ассистанс.   В данном случае страховым риском будет считаться факт поломки транспортного средства, при котором компенсироваться будут расходы по эвакуации автомобиля, замене колеса на запасное. Будет оказана помощь в вызове эвакуатора или представлены контактные данные ближайших СТО. Эксперт рассказывает:

— Такое страхование особенно интересно для водителей, выезжающих в поездки за пределы страны. К примеру, Белгосстрах в рамках правил данного вида страхования при поддержке своих партнеров организует услуги автопомощи. Даже если человек за рубежом, специалисты компании подскажут, где расположена СТО, могут вызвать эвакуатор. Если быстрый ремонт невозможен и придется остаться на ночь, человека разместят в гостинице — до 3 дней на сумму до 100 евро. Однако следует понимать, что такая страховка покрывает только непосредственно услуги технической поддержки. Например, если оказана услуга по подвозу топлива — страховка покрывает только услугу по подвозу, топливо человек оплачивает самостоятельно.

Также, к примеру, водитель может застраховать себя и пассажиров, находящихся с ним в автомобиле — если в ДТП будут получены травмы, или будет причинен ущерб здоровью, страховщик выплатит установленную правилами страхования сумму.

Неведение дорого обойдется 

Впрочем, как бы то ни было, самым известным и популярным видом автострахования остается автогражданка. На чем акцентировать внимание, обращаясь в страховую компанию? Максим Овчиников отмечает:

— Исходя из сложившейся практики хотелось бы выделить такой момент. При заключении договора автогражданки владелец автомобиля сообщает сведения об аварийности использования. Если страхователь не указал в заявлении о страховании информацию о наличии ДТП, совершенных на этом автомобиле, а в последующем выяснилось, что один из членов семьи был виновником ДТП, в соответствии с законодательством страховщики в таком случае обязаны выставить страхователю требование о доплате страхового взноса и уплате штрафа в двойном размере. К примеру, если доплата составит 30 рублей, то штраф — 60 рублей.

Так что, если есть сомнения, были ДТП или нет, нелишним будет в своей страховой компании заранее уточнить об аварийности использования автомобиля. Это особенно актуально для тех, кто давал машину третьим лицам или если на одной машине ездит несколько членов семьи. Согласно законодательству доплата страхового взноса и штраф выставляются даже в том случае, если человек не сообщил об имевшихся ДТП без злого умысла, по незнанию.

Информация об авариях на дорогах не покидает сводок новостей. Но всегда хочется верить, что беда обойдет стороной. Однако стать участником ДТП может любой — независимо от стажа вождения, марки автомобиля или социального статуса владельца. Безусловно, главное здесь — сохранить здоровье. Но и о материальной стороне вопроса забывать не стоит. Особенно если есть возможность позаботиться о ней заранее.

БУДЬ В КУРСЕ

Сколько стоит застраховаться по полной

Cтоимость автокаско начинается примерно от 2,5 процента стоимости нового автомобиля. Для машины с пробегом сумма может быть та же, но процент будет выше — просто за счет того, что цена самого авто будет ниже.

Размер взноса зависит от многих факторов — возраста автомобиля, его типа — грузовик или легковушка, а самое главное — от условий договора.

— Чтобы удешевить автокаско, можно ограничить территорию действия, например, указать только Беларусь, установить страхование с учетом износа, с учетом охраняемой стоянки, — рассказывает Максим Овчиников. — Можно предусмотреть безусловную динамическую франшизу — это участие страхователя в сумме выплат. Например, за первое ДТП возмещается полная стоимость ремонта, за третье — минус 200 евро.

Эту сумму владелец автомобиля оплачивает самостоятельно. Соответственно по мелким ДТП он не обращается, только по крупным. Также можно исключить риск угона.